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Financiamento de automóveis! Vale a pena?

Postado em: 19. Jun, 2009 | Por: @PortalHotmoney | Coluna: Dicas

Cansou do seu Fiat 147? Quer comprar um carro novo? Mas vale a pena entrar em um financiamento? Se for entrar, qual é o melhor prazo para pagar seu carro novo?

Bom, são muitas perguntas! Vamos devagar!

Claro que você já deve ter ouvido milhares de vezes que é muito melhor fazer suas compras à vista. Mas você tem R$30.000,00 para comprar um carro popular? Ou R$70.000,00 para comprar um sedã médio?

Não ter esse dinheiro disponível para efetuar suas compras à vista não é uma realidade só para você. É uma realidade para grande parte da população brasileira.

Após uma diminuição dos prazos de financiamento – por conta do temor das instituições financeiras com o agravamento da crise financeira –, os bancos voltaram a alongar os prazos e já se pode encontrar no mercado financiamento de até 80 meses e sem entrada. Mas será que vale a pena financiar seu carro com um prazo tão longo?

Vamos fazer algumas contas. Segundo a FENABRAVE – Federação Nacional de Distribuidores de Veículos Automotores –, as taxas de juros cobradas para essa operação estão em torno de 1,2% ao mês (a taxa até caiu, pois estava em torno de 1,52% a.m.). Para contratar esses financiamentos, as financeiras te cobram uma TAC (1), que em média é de R$300,00. Além da TAC, ainda há a cobrança de IOF, que é igual a 0,38% do valor da operação. A TAC e o IOF geralmente são somados ao valor do financiamento.

Então vamos supor que você vai comprar um carro de R$30.000,00, sem entrada e com TAC de R$300,00 e IOF de 0,38%, a uma taxa de 1,2% a.m.

Feitas as contas, você vai pagar uma parcela de R$593,53. Se você multiplicar isso por 80 meses, o montante (valor total a pagar) será de R$47.482,24.

Mas as contas não devem parar por aí! Há outras despesas que o veículo vai te gerar. Vamos a elas:

IPVA – Esse imposto é calculado com base na tabela FIPE e representa 4% do seu valor. Sendo assim, você pagaria R$1.200,00 por ano. Vamos trazer isso como se você fosse guardar esse dinheiro todo mês. Então você reservaria R$100,00 por mês para o IPVA.

Manutenção – A manutenção do veículo é menor no primeiro e segundo anos de vida dele, porém aumenta nos demais devido aos desgastes naturais das peças. Segundo estudos do GMA (Grupo de Manutenção Preventiva), o brasileiro gasta, em média, R$900,00 por ano. Novamente, trazendo esse número para um mês, temos que você gastaria mais R$75,00 de manutenção.

Outro custo que deve ser levado em consideração é o custo de combustível. Logicamente, cada pessoa tem um perfil diferente de consumo. Isso vai depender da quilometragem rodada por mês, do tipo de trajeto (rua, avenida ou estrada) e do motor do carro. Mas esse é um custo elevado que não pode ser deixado de lado na hora de fazer suas contas.

Imaginemos que o seu consumo de combustível fique na casa dos R$100. Você teria que desembolsar mensalmente a quantia de R$868,53 (prestação + IPVA + manutenção + combustível).

Agora vamos pensar um pouco! 80 meses são iguais a seis anos e oito meses. A depreciação desse veículo é de, em média, 25% no primeiro ano e 10% nos anos seguintes. Assim, quando você terminar de pagar as prestações do seu carro, ele estará valendo aproximadamente R$15.309,00.

Agora, vamos pensar que, em vez de comprar esse carro sem entrada, você pegue o valor total das despesas que você teria com ele, aqueles R$868,53, e, todo mês, aplique em uma caderneta de poupança por um ano com rendimentos de 0,5% a.m. Ao final desse ano você terá aproximadamente R$10.767,00. Você pega esse dinheiro e usa como entrada para comprar o seu carro de R$30.000, porém agora em 36 meses. Com entrada e com um prazo menor, você conseguirá uma taxa menor, em média de 0,99% a.m. Vamos às contas (incluindo TAC e IOF e com taxa de 0,99% a.m): Sua parcela agora ficará em R$652,36 e o montante a pagar será de 34.218,84 (incluindo a entrada). Somando a parcela e as outras despesas que já mencionei, teremos um desembolso mensal de aproximadamente R$927,36. Porém quando você terminar de pagar esse financiamento seu carro estará valendo aproximadamente R$20.250,00.

Em resumo: financiar um veículo com entrada e com prazos menores, além de gerar menos custos com juros, permite que você consiga um valor maior na hora de vender esse veículo ao final do financiamento.

Abaixo temos uma tabela comparativa das duas situações:

Não se esqueça, faças as contas.

Até a próxima!

(1) Embora a TAC tenha sido extinta, os bancos ainda fazem a cobrança desse valor por meio outras taxas, como a taxa de administração de crédito.